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是誰定義出信用卡的大小？ 發問者：傀儡師 ( 初學者 3 級)
發問時間：005-04-0 3:35:
解決時間：005-04-13 :16:00
解答贈點：5 ( 共有 0 人贊助 )
回答：1 評論： 0 意見： 1
[ 檢舉 ]
網友正面評價
68%
共有 100 人評價看很多卡片都有一定的大小，是哪家機構定義出來的呢？
VISA、MASTER等等信用卡組織都有照著這個規範，來制訂出信用卡的大小。
連一些會員卡都是依照這個大小。 最佳解答發問者自選
回答者：龍偃月 ( 初學者 4 級 )
回答時間：005-04-0 3:58:50
[ 檢舉 ] 你應該知道是先有提款卡才有信用卡吧??
而且做提款機的公司也只有那幾間...想要統一尺寸應該不難吧??
所以信用卡是依照提款卡的大小去製作的喔!!
現在有些銀行也有推小卡啦 不過你辦小卡銀行都會附上一個一般尺寸的信用卡好讓你預借現金時使用所以小卡終究還是逃不過提款卡的尺寸...
以下我附上一些資料...
信用卡之世代交替
作者：林政雄
現任：財金公司研發部設計三組高級工程師
一、前言
信用卡在市場之運用已近二十年，所累積之相關專業知識，正如三大國際組織 VISA / MasterCard / JCB 所發行琳瑯滿目的書籍及規格文件一般，絶非三言兩語道得盡。故本篇不引用艱澀的專有名詞，儘可能以淺顯的方式，將此一金融商品世代交替的特性，做一概略性的表達。
信用卡的多變性乃肇因於消費者之需求，由於每個時期的需求不同，不同世代的產品崛然而起，對信用卡此一金融商品而言，其成敗乃取決於能否滿足消費者的需求。有名言曰：『鑑前世之興衰，考當世之得失，嘉善矜惡，取是捨非』，冀望能透過此類思考，試圖找出其脈絡，提供未來的規劃方向。
因此，為因應多變的信用卡市場需求，唯有更周延的準備工作，才能創造下一個成功的機會。諸如產品的優缺點、推廣方式、消費習性及國內外的金融環境等，都必需審慎的考量與評估，推出之商品方能成為消費者之最佳選擇，進而躍身為下一代之主流商品。
二、信用卡發展的歷程
以信用卡在台灣發展的歷程來看，由最初只是單純的發行國內卡，到引用國際規格發行國際信用卡，各家發卡機構無不卯足全力，戰場也由單純的發卡戰，擴大到收單戰；在可見的未來，發卡與收單的整合能力將會是各發卡機構的重大考驗，誰能提供消費者更大的便利性及實質的福利，誰就能脫穎而出。
本文將粗略的將信用卡發展區分為四個時期，『草創期』限於國內；『發揚期』加入了國際組織，使得國內發行的卡片，亦可在國外使用；『競爭期』代表國內已累積相當的經驗，且融合國外發展的模式，衍生出更多更廣的信用卡商品；而『整合期』則代表信用卡商品不再單純的只是信用卡，它與金融卡，或其他儲值卡之間的互動也越來越高，此時期各家金融機構幾乎都投入研發整合度高的產品。
三、國內信用卡作業模式之發展
1.草創期作業模式
民國70年初期，由最初的幾家銀行發起，並且開發出國內專用的信用卡產品，當屬國內信用卡的創始者。因此期間屬萌芽階段，並未真正普及至大多數消費者。
此階段的信用卡作業模式，多數銀行只在卡片的使用範圍上延伸，而且大多收取高額年費及高服務費，不但一般消費者難以跨進門檻，對於已在使用的消費者而言，亦顯得相當不友善。
.發揚期作業模式
國內卡發展約六年之後，才開始納入VISA國際組織的規格，將卡片的使用範圍擴大到全球，而後來國人出國旅遊的頻率大增，也帶起了國際信用卡的使用風潮，而先前國內專用的信用卡則逐步的退出市場。
在一段摸索之後，金融機構逐步體認到這個市場的吸引力，除信用卡本身手續費的獲利外，亦能額外增加與客戶的互動性及提昇客戶的忠誠度，於是每家銀行便開始研發信用卡發卡系統，且發卡的觸角延伸到了一般的消費者。
此階段的信用卡作業模式，因加入了國際規格，發卡種類除了原本的普卡及金卡之外，更發展出更多的運用，如聯名卡、商務卡、企業卡等；對於持卡人的福利也大幅增加，如紅利回饋制度、較低的最低應繳款及更便利的繳款方式等，而年費及服務費也開始下滑。
3.競爭期作業模式
在大多數銀行完成發卡業務後，緊接著就開始擴展使用者的數量，每家發卡銀行都全力衝卡量，獲利規模卡量也隨著競爭之激烈而愈墊愈高。
發卡銀行為了搶到更多的客戶，無不使出渾身解數的擴張消費者福利，從高價值的辦卡贈品、免年費、低利息，到每月有不同的折扣及優惠，甚至連簽單都拿來對獎，還有紅利不只能換贈品，也能直接現金回饋等。另外，為了吸引更多人辦卡，亦不惜成本提供比對手更好更多的優惠。
後期各銀行更大幅提高持卡人的信用額度，如白金卡、虛擬卡，甚至有無限卡。對跳槽投靠的客戶，也提供代償別家銀行未清帳的服務。
此時的信用卡系統模式，除了配合前述的優惠及福利外，也進行產品區隔化及多樣化，比如異業結盟的聯名卡，有各自的紅利制度；以及為了方便持卡人資金周轉，特提供不同的結帳日等。而在收單方面，實體加虛擬，有線加無線，讓持卡人從地上刷到空中，從有卡刷到不用卡也可以刷，並且有某金額以下連簽名也省了；扣款開始自動化、繳費項目多元化，分期付款也不分發卡行，諸如此類的一連串措施，都是在收單方面競爭下的產品，而最大受惠者，自然是廣大的消費者。
4.整合期的作業模式
因大量發展發卡業務，導致無止盡的競爭。其實台灣消費人口成長有限，以優惠及福利吸引的發卡量，在一段期間後，可能就被其他家新的優惠吸引，流通卡數就開始下滑，可見如何提高持卡人的忠誠度才是根本之道。
由於整體卡量的不再大幅增加，卡片種類多樣化的模式似乎也不再吸引客戶，此時發卡機構才意識到發卡量的增加並不代表獲利的提高，反倒是持卡者的品質，更值得注意。
因消費的管道及通路一直在增加，但產品區隔化的結果，往往持卡人同時持有多張卡，雖然享受到多一點優惠，但對用卡的便利性就大打折扣，且對高消費或不常消費的持卡者難有吸引力。
此時必須有真正吸引持卡人的實質優惠，才能提高持卡消費的流通量，由於整合性的服務，有許多方式可提高持卡人的忠誠度，故有銀行開始嘗試與金融卡的結合，另外也有與企業儲值卡結合的實例，一方面降低銀行發卡成本，另一方面與企業結合，企業也會貢獻一部份，如此不論消費高或低都可享受福利，銀行也透過整合性的服務，讓持卡人更便利。
四、國外信用卡之世代交替
1.草創期作業模式
以國外來說，雖然早在百年前，就有先消費後付款的金融商品。但真正引進到台灣的產品，應該是民國76年開始發行的VISA卡。
由於以往只有流通國內之專屬卡片，在規格方面及收單配合的，皆難以跟國際品牌的信用卡相抗衡，而國際品牌的規模及產品完整程度則相當高，自然主導國內的信用卡發展方向。
.發揚期作業模式
此時信用卡正值全力發展的時期，只要是國際組織所提出的產品，國內幾乎是照單全收，甚至也引進實驗性的產品，連一些幾乎是過期的產品，也都重新包裝再出發。
另外，因為國內尚未建立統一的清算及授權機制，國際組織在此時期不但是各項信用卡產品的領導者，也是仲裁者。
因信用卡在台灣環境發展的狀況太好，在此時期，有許多國外的發卡組織，聞風跨海而來，如馬來西亞、香港、美國等。
3.競爭期作業模式
國內信用卡已發展了一段期間，競爭之激烈可想而知，而幾個國際組織彼此之間的競爭，也相當可觀。
當國內各發卡單位熟悉信用卡的運作模式之後，便開始思考適合國內的做法，比如成立統一的清算及授權機制，而在面對國際組織推行新產品時，也不再照單全收。
因國內的信用卡環境畢竟與國外不同，如上所述的實驗性產品，在推廣期之後，就消失無蹤，比如相片信用卡。而一部份國外的發卡組織來台發卡，也因無法提供適合國內所需的產品，於是撤銷發卡行動，如馬來西亞的發卡組織。
此時期國內外的晶片環境愈來愈成熟，因晶片功能的延展性大，各家銀行可依自己的特性發展，亦可結合異業，更顯示國際組織已不再居於主導地位，反而是國內的部份組織，開始在各行各業攻城掠地，創下輝煌戰果。
4.整合期的作業模式
雖然國際組織曾帶起整合初期的模式，但近年來因各國觀點及利益不同，國際組織在整合的腳步已逐漸趨緩，且因品牌的競爭，有些無法跨品牌合作，反而國內金融環境的靈活性逐漸擴大，將來勢必由國內金融單位及轉接中心來帶領整合期的發展。
五、發卡模式之世代交替
信用卡一向以產品多樣化著稱，尤其在發卡面，以下就以發卡類型來區分：
1.額度擴張
目前普遍見到的有：
l 普卡：最早期的信用卡，因功能及附屬福利較低，通常與聯名卡結合。
l 金卡：功能及附屬福利較高，額度也較高。本來與普卡有區隔市場的用意，但因國內發卡門檻較不嚴謹，幾乎與普卡無異。
l 白金卡：以服務中高階持卡人為目的，功能及附屬福利較金卡高，相對的發卡及持卡門檻也較高，但額度與金卡差異不大。
l 無限卡：以服務高階持卡人為主，功能及附屬福利最高，通常無額度，相對的發卡及持卡門檻也最高。
.外觀變化
在功能上並無不同，只在外表上加以變化：
l 相片卡：與實體卡片並無不同，僅在版面上多印上持卡人相片，原本有防偽的目的，但多數人只會把修飾後的照片放上去，故實際上防偽功能有限。另在國外使用時，因東方人臉部特徵及輪廓，對西方人來說，大多無法與相片比對，容易造成誤判。
l 虛擬卡：無實體卡片，僅有卡號、有效期限及卡片明碼驗證值(CVV)，多用於網路消費，有效期限通常很短，有時僅一個月，且考量風險因素，多侷限在自行交易。
l 迷你卡：將原本信用卡尺寸縮小，但因為ATM及部份收單機器不支援，通常會同時給持卡人一大一小二張卡。
l 圓弧卡：與實體卡片並無不同，只有在其中一角做大圓弧造型。
l 透明卡：與實體卡片並無不同，但卡片材質為透明。
3.行為區隔
在消費行為上加以區隔：
l 商務卡：與一般卡片最大不同在於發卡以公司或某一單位為對象，且共同使用一個額度，以及同一張帳單。
l 公司卡：與商務卡類似，但有些發卡行除了提供原商務卡功能外，還可以區分公司內部部門，做二層次的額度控管，在帳單的變化也可區分個人、部門、總帳。
l 採購卡：與商務卡、公司卡類似，但結合收單的控管，可限定持卡人在那一類的商店，或那幾家店才可以消費，最適合政府單位的採購部門，一來可杜絕採購人員接觸現金的疑慮，二來由銀行列出消費清單，符合公正公開的原則，此產品另一特色是發卡及持卡大多具政府角色，如公營行庫對公營單位發卡。
4.功能結合
不限定消費行為，於外加功能上加以區隔：
l 聯名卡：早期聯名卡多與團體或某主題結合，只有在特定的商店消費，才享有福利，故持卡人並無受惠，後期則與企業單位結合，持卡人比以前受惠更多。
l Visa Deit：在功能上如信用卡，但使用金融卡的額度，可減低發卡行的風險，對持卡人使用並無太大差異，對資金充裕的持卡人，更能享受更高的額度。
l Como卡：在功能上大幅超越前述產品，不僅結合聯名卡的優點，更發揮企業的角色，比如發卡行結合金融卡與信用卡，讓持卡人一卡多用，減低遺失卡風險。另有結合企業儲值卡功能，讓持卡人可享受發卡行及企業提供的雙重優惠。此類Como卡的功能，將隨著科技的進步，未來將納入更多的產品。
5.其他
信用卡的功能一再推陳出新，促銷方案也不遑多讓，但有些是越來越風行，有些則是逐漸沒落而消失：
l SET 機制、3D/SPA機制：此二者皆為國際組織在網路交易上的機制，早期使用 SET 機制，近期改為3D機制，此產品的變化，最符合信用卡世代交替的特色。早期使用SET 機制時，國際組織大力推廣，並規劃了短、中、長期目標，勾勒出大片願景，但實際推出後，持卡人不斷於使用上遭遇挫折，不但速度慢，也不符合網路交易特性，只要持卡人不使用，即使再好的產品，也面臨下架的命運。後來Visa與MasterCard分別推出3D與SPA機制，以目前而言，3D的使用者較多，但相信最後的決定權，仍在持卡人手上，而不是國際組織或發卡銀行。
l 最低應繳款、利率、帳單日、ID歸戶：此類產品的變化，雖是由發卡銀行主導，但因持卡人的福利與銀行的成本是相對的，故有時不一定能延續下來。最低應繳款的變化，由早期的銀行收取三四千元，一路降低，目前已有許多銀行是一千元以下採不計罰也不計息。而利率也持續降低，但公營行庫普遍較低。而隨著國內發卡量的增加，統一結帳日，每每造成系統上的負擔，分開結帳日的變化，讓持卡人可彈性規劃資金運用。早期的ID歸戶，對發卡銀行而言，較容易控制持卡人的風險，但於近期，除了可配合結帳日不同的變化外，也讓持有不同卡的持卡人，享有不同的優惠，銀行也可以對持卡人做更多元化的促銷。
l 紅利及回饋、線上回饋紅利：此類產品的促銷方案，因為受消費者青睞，已變成基本的功能，算是一項符合持卡人需要與成功的產品。持卡人只要有消費，每0至30元可兌換紅利一點，於特定商店或特定期間，更可雙倍、三倍計算。而所累計的紅利，大多提供兌換贈品，有些則提供現金回饋，兌換方式也由早期的到分行領取，進化到可以透過傳真、電話、網路領取，近期甚至可以本次消費的紅利，下次消費就可抵用。而累計期限也逐年增加，更可跨卡累計。
l 分期(Installment)：此類產品也是由早期的合作案，延伸出來的變化，以分期狀態來說，原本只是店家利用信用卡的特性，自行承做，賺取高額利息，在發卡銀行發現此項利益後，改由發卡銀行與郵購商合作，在大力推廣之後，幾乎每一家銀行都有提供此服務，後來有感於只能收自行卡，對規模較大的收單行，非常不便，於是延伸出二種型態，一為收他行卡時，完全由店家承擔風險，另一種則為成立跨發卡行的融資公司，但在進行送貨及分期的過程中，輔以嚴謹的流程，以降低風險。
l 繳費(recurrence)：此類產品也是由早期的合作案，延伸出來的變化，原本為利用信用卡繳些固定收取的月費，如電話費、瓦斯費、水電費等，後來已延伸至罰鍰、汽燃費，近期凡是對象為一般民眾的費用，都紛紛加入此行列，如所得稅。而繳費方式亦結合電話及網路，讓持卡人4小時都可繳，正因為對持卡人方便，故將來一定會有更多的管道及結合出現。
l 代償：此產品的由來，是起源於發卡行的競爭，因為持卡人在甲銀行有一筆卡債，因甲銀行收取的利率較高，或乙銀行的優惠較吸引持卡人，但該持卡人無法先繳納甲銀行的卡債時，由乙銀行出面代為清償，再轉到乙銀行項下，並收取服務費。此種客戶群是屬於高利潤，但風險也高。
l 防偽：信用卡其實是建築在銀行與個人之間的信賴，原本使用低技術的防偽措施，以持卡人方便使用為第一原則，但隨著偽卡及盜用比例一直上升，國際組織也一直在防偽及風險管理上著手，如信用卡上加印相片、發表利用磁紋技術防偽、建立SAFE資料庫(類似黑名單)以避免重複壞帳產生、成立CRIS網站以預測可疑交易等等。但道高一尺，魔高一丈，一推出新一代防偽措施，一段時間之後，就有相對的偽冒技巧出現。而國內也透過聯合徵信中心的成立，在許多控管點上把關，讓銀行能有多一些保障。
六、收單模式的世代交替
信用卡的收單由最初的純簽單及POS機，演進到ATM的支援及PIN的輸入，近期更拜科技進步，發展出更多的模式，將來勢必取代傳統的收單，讓整個收單市場翻新。以下提供幾個已研發完成的收單模式：
l 網路的盛行，提供WEB的虛擬收單模式，讓持卡人在網路消費，若有讀卡機，也能刷卡。
l 結合手機及通訊，設計出以手機付費，以及搭計程車亦可用刷卡付費的模式。
l 結合PDA及手機通訊，讓商家與消費者之間，透過物流業者，達成送貨、收款、刷卡三者合一的收單模式。
l 結合EMV的收單功能，利用多重應用模組，提高消費忠誠度，讓持卡人使用單一卡片，即能享受到最大的福利。
收單模式的變化其實不止於此，寬頻網路的盛行、無線通訊的普及，都會助長收單模式，比如運用於搭乘大眾運輸工具、過路/橋費等，在不久的將來，必有配套的措施推出。或許那天警察開了張罰單，順便也拿出個PDA問你是否馬上刷卡繳罰鍰，還能打折或送贈品喔！
七、結論
由以上各個面向的討論，有一個雛型模式已呼之欲出，那就是大整合生態之來臨。目前許多銀行及各行各業的前瞻者，都已在進行整合模式的研發，畢竟收費金流是必要的，除了本身產品要好得讓消費者願意掏錢出來之外，如何讓持卡人方便的付費，讓商店能更快速的收到貨款，是非常重要的議題。
目前已知許多企業正在努力研發各項金流模式，就等待時機成熟，發卡、收單、轉接中心及企業互相結合，只要消費者能感受到它的魅力，必然能成為下一代消費模式的主流，且讓我們拭目以待。
參考資料
http://www.fisc.com.tw/iz/sharing.asp 相關詞：
信用卡比較,花旗信用卡,中國信託信用卡,信用卡繳稅,信用卡優惠,台新銀行信用卡,信用卡分期,信用卡額度,辦信用卡,信用卡年費
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003 意見者：Kris ( 初學者 5 級 )
發表時間：006-11- 19:58:19
[ 檢舉 ] 最佳解答的“龍偃月”也太虎爛了吧？
他在第一段中說：「你應該知道是先有提款卡才有信用卡吧??」
這句話只是他的“想當然爾”…
以下引用自卡優新聞網－信用卡歷史
http://www.cardu.com.tw/card/05_01.htm
【0世紀初期，美國人摩理斯(Auther Morris)發明了信用卡，卡片則是以金屬製成……美國通用石油公司在194年，即發行了『油品信用卡』……現代信用卡的雛型，可說直到1951年大來卡(Diners Card)…】
提款卡要有ATM才能使用，至少也要在電腦普及後才會被發明出來…其出現怎麼可能早於信用卡(190 年代)？ 1 發表意見發表意見字數已達上限，要改成發表評論嗎？ 發表 取消 資料儲存中
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